Даже финансовые консультанты нередко ошибаются, когда речь заходит о продолжительности жизни. Журналистка из The Wall Street Journal решила рассчитать, сколько лет она проживет, и, следовательно, какие пенсионные накопления ей предстоит сделать?
По мере того как выход на пенсию становится всё ближе, я всё чаще задаюсь не самым приятным вопросом: сколько лет мне ещё осталось жить? Одна из главных неопределённостей, из-за которых пенсионное планирование так сложно, — это непредсказуемость человеческой продолжительности жизни. Американцы часто опираются на универсальные, усреднённые предположения, рискуя либо накопить слишком мало, либо, наоборот, слишком много. Эта опасность особенно велика сейчас, когда пенсионная система всё больше смещается от пожизненных пенсий к планам 401(k), которые не гарантируют доход до конца жизни.
Чтобы получить более персонализированную оценку того, на сколько лет мне стоит рассчитывать свои сбережения, я попробовала несколько калькуляторов продолжительности жизни и пообщалась с эпидемиологами, экономистами и экспертами по пенсионному планированию. Меня удивило, что исследования показывают: несколько факторов — в том числе самооценка состояния здоровья — могут весьма точно помочь человеку оценить собственные перспективы.
«Если вы говорите, что у вас отличное здоровье, это оказывается удивительно хорошим предиктором того, сколько вы проживёте», — говорит Майкл Финке, профессор Американского колледжа финансовых услуг, который обучает финансовых консультантов.
«Люди с отличным или хорошим здоровьем живут значительно дольше тех, кто оценивает своё состояние как плохое».
Калькуляторы, которые я попробовала, давали оценки ожидаемой продолжительности жизни от 90 до 102 лет — это существенно больше, чем прогноз Управления социального обеспечения США, которое оценивает её в 86 лет для женщины моего возраста. Как и калькулятор SSA, некоторые инструменты основывают свои расчёты на данных по населению в целом. Другие берут за основу данные клиентов страховых компаний — как правило, более обеспеченных и живущих дольше среднего, — а затем прибавляют или вычитают годы в зависимости от здоровья и образа жизни.
Все калькуляторы в той или иной форме спрашивали, курю ли я сейчас или курила ли когда-либо (ответ: нет). Большинство требовало оценить своё здоровье по шкале от «плохого» до «отличного».
Некоторые, включая калькулятор ожидаемой продолжительности здоровой жизни Центра Голденсона при Университете Коннектикута, также интересовались моим питанием, сном, физической активностью, уровнем дохода и образования. А тест Super Age Longevity Quiz, созданный издателем сайта о старении, даже спрашивал о конкретных медицинских диагнозах и показателях артериального давления.
Разумеется, невозможно с полной точностью предсказать, сколько проживёт конкретный человек. Но калькуляторы продолжительности жизни дают полезную перспективу, которая помогает бороться с распространённой среди людей среднего возраста склонностью недооценивать собственную продолжительность жизни, говорит Дэвид Бланшетт, руководитель исследований в области пенсионного обеспечения в Prudential Financial.
Люди вроде меня — в возрасте 50–60 лет, находящиеся в критически важной фазе пенсионного планирования, — часто предполагают, что проживут столько же, сколько их родители или бабушки с дедушками, не учитывая медицинский прогресс, который увеличил ожидаемую продолжительность жизни в США.
Даже многие финансовые консультанты ошибаются в вопросах долголетия, добавляет Бланшетт: большинство из них исходят из того, что их клиенты проживут до 90 или 95 лет.
«Если ваш консультант не обсуждал с вами ваши индивидуальные показатели продолжительности жизни, ваш финансовый план, скорее всего, нуждается в серьёзном улучшении», — говорит он.
Индивидуальный анализ помог бы и моим родителям, чьи финансы пострадали из-за решения моего отца оформить пониженное пособие по социальному обеспечению в 62 года.
Оба они дожили до восьмидесяти с лишним лет — что было вполне предсказуемо, учитывая семейную историю долголетия. Они пожертвовали тысячами долларов дополнительных выплат, которые получили бы, если бы отец — как основной кормилец — отложил оформление пособия до 70 лет.
С другой стороны, человеку среднего возраста с плохим здоровьем нет особого смысла планировать жизнь до 90 лет, если только у него нет супруга с хорошими шансами прожить так долго, считает Кэролин Маккланахан, финансовый консультант и врач из Флориды.
Профессор Университета Иллинойса С. Джей Олшански отмечает, что калькуляторы часто выдают завышенные результаты для людей с множеством полезных привычек, поскольку обычно добавляют дополнительные годы за каждую из них. В реальной жизни влияние каждой положительной или отрицательной привычки на продолжительность жизни менее выражено, подчёркивает он. Олшански также сотрудничает со стартапами, разрабатывающими индивидуальные прогнозы.
Другой инструмент — оптимизатор социального обеспечения от ShoreUp Retirement Solutions — оценивает оптимальный возраст начала получения пособий. Экономист К. Джереми Ко, разработавший этот калькулятор, выяснил, что некурящие 65-летние участники многолетнего исследования жили в среднем на пять–семь лет дольше курильщиков того же возраста. Участники, оценившие своё здоровье как отличное, переживали тех, кто называл своё состояние плохим, примерно на десять лет.
Больше всего мне понравился калькулятор Longevity Illustrator Общества актуариев. Он показывает вероятность дожить до разных возрастов, включая ожидаемую продолжительность жизни — возраст, при котором шансы умереть раньше или позже равны. Мне также импонирует, что эта организация не продаёт никаких продуктов или услуг людям, готовящимся к выходу на пенсию, в отличие от страховых компаний.
Из соображений осторожности я планирую свои финансы, исходя из того, что проживу до 96 лет. Калькулятор Общества актуариев оценивает вероятность этого в 25%.
Это дольше, чем я ожидала раньше, а значит, придётся больше откладывать и дольше работать. Это также означает необходимость отложить получение пособий по социальному обеспечению, чтобы получать более высокие ежемесячные выплаты — возможно, на протяжении многих десятилетий.
