… Обычное отключение электричества может существенно ограничить использование электронных платёжных средств. Опыт недавних кризисов наглядно показал уязвимость цифровой инфраструктуры: кибератаки, технические сбои и стихийные бедствия могут парализовать банковскую систему на несколько дней. Европейский центральный банк уже разрабатывает концепцию «цифрового евро», но это не отменяет стратегической важности физической валюты как гаранта финансовой стабильности в экстремальных ситуациях. Полный отказ от наличных денег сделал бы общество беззащитным перед технологическими и геополитическими угрозами, лишив граждан последнего инструмента автономных финансовых операций...
Зайдите зимой в любую церковь Швеции — и в одном из уголков вы увидите мягкое свечение. Густая россыпь свечей, зажжённых посетителями в память о близких, создаёт островок тишины среди суеты современной жизни. Раньше эту сцену нарушал лишь звон монет, падающих в металлический ящик для пожертвований. Теперь всё иначе: свечи остались, но коробку для наличных часто заменяет QR‑код. Вместо того чтобы искать мелочь, люди переводят несколько крон через Swish — повсеместное платёжное приложение. Звон монет сменился приглушённым вибро‑сигналом телефона, подтверждающим оплату.
Север Европы — территория, где наличные почти исчезли. В Норвегии и Швеции монеты и банкноты уходят в прошлое так же стремительно, как викинги или снятые с производства кровати IKEA. Шведы совершают 90% покупок цифровыми способами; лишь половина использует наличные хотя бы раз в месяц. В Японии бумажные и металлические иены составляют 22% ВВП, хранясь в кошельках и под матрасами, а в Швеции — менее 1%.
Другие части Европы постепенно догоняют. На юге континента наличные по‑прежнему распространены — там люди беднее, а малый бизнес не всегда столь педантичен в отчётности перед налоговой. Германия и Австрия сохраняют привязанность к физическим деньгам, ценя приватность после опыта репрессивных режимов. Но и они отказываются от наличных. В Европе банкоматов на душу населения вдвое меньше, чем в США, и их число сокращается. В Дании банки держат так мало наличности, что грабители перестали их грабить.
Когда‑то массовый переход на электронные платежи казался воплощением современности — несмотря на протесты уличных музыкантов, нищих и уклоняющихся от налогов. Политики давно продвигают цифровые платежи, чтобы бороться с теневой экономикой и отмыванием денег. Греция обязала бизнес — от ресторанов до такси — принимать карты и выдавать чеки (хотя терминал в таверне мог «случайно» не работать). ЕС ввёл лимиты на использование наличных, требуя запретить крупные платежи банкнотами. В 2019 году ЕЦБ прекратил выпуск купюры в €500 — настолько подозрительной, что её прозвали «бен Ладеном». В глазах Европы наличные были вчерашним днём, а цифровые платежи — сияющим будущим.
Некоторые протестовали, особенно популисты справа. Они утверждали, что цифровые платежи выгодны банкам, а наличные — это «напечатанная свобода». Но потребители проголосовали кошельками. В еврозоне доля наличных в офлайн‑платежах упала с 79% в 2016 году до 52% в 2024‑м.
Кофейни поняли, что быстрее обслуживают клиентов, когда те прикладывают карту, а не ищут мелочь. После пандемии наличные стали настолько редки, что многие магазины перестали их принимать. В 2024 году 12% европейских бизнесов полностью отказались от наличных — против 4% тремя годами ранее. В Нидерландах более трети кинотеатров не принимают банкноты и монеты. Наличные попали в «порочный круг»: люди снимали их всё реже, потому что магазины их не принимали, а магазины не принимали — потому что люди не пользовались.
Но теперь власти считают, что электронных денег стало слишком много. Они хотят не возврата к прошлому, а гарантии, что наличные останутся универсальным средством платежа. В 2021 году высший суд ЕС постановил, что бумажные деньги должны приниматься в принципе. В декабре министры стран ЕС подтвердили намерение запретить бизнесу отказываться от наличных. В новом законе магазины смогут указывать предпочтение цифровым платежам, но обязаны будут принимать и наличные.
Почему такой разворот?
Одна причина — значительная часть населения по‑прежнему не готова к цифровым технологиям. Приложения и карты удобны для молодых и «подключённых», терпимы для среднего возраста, но для пожилых людей это может быть сложно. Некоторые бедные семьи вообще не могут открыть банковский счёт.
Вторая причина — устойчивость платёжных систем. Электронные платежи требуют электричества и связи. Весной в Испании во время масштабного отключения электричества люди не могли купить еду и товары первой необходимости. Есть и геополитические опасения: зависимость от Visa и Mastercard — американских компаний с непредсказуемыми политическими рисками. ЕЦБ рассматривает идею цифрового евро, но это дело многих лет.
В странах Балтии и Скандинавии, где опасаются российского саботажа, цифровые системы могут работать некоторое время даже при отключении электричества. Но ничто не сравнится с наличными по надёжности. Шведам давно рекомендуют хранить дома запас банкнот на неделю — теперь это советует и ЕС. После многих лет «тапов» и «свайпов» Европа понимает: некоторую мелочь всё же стоит сохранить.
